Зээлийн бүрэн өртөг - энэ юу вэ? CPM тооцоолох томъёо

Зээл авахаар тєлєвлєж байхдаа ийм їйлчилгээ їзїїлдэг байгууллагуудын сурталчилгааны хуудсыг анхаарч їздэг. Зээлийн хүүний түвшинг өсгөснөөр, зээлийн нийт өртгийг хичнээн их мөнгө олж болохыг олж харснаар үйлчлүүлэгчид маш их гайхаж байна.

Гэрээнд гарын үсэг зурахдаа хүүгийн хувь хэмжээ яг тийм биш юм. Илүү төлсөн төлбөрийн хэмжээ нь ихэнхдээ бичиг цаасны ажил, төрөл бүрийн комиссын өртгийг багтаадаг. Зээлийн бүрэн өртөг нь юу вэ? Үүнийг хэрхэн яаж илүү үр дүнтэй тооцоолох вэ? Энэ асуултыг ойлгохыг хичээцгээе.

PUK гэж юу вэ?

Тэгэхээр зээлийн бүрэн өртөг гэж юу вэ? Энэхүү тодорхойлолт нь энэ нэр томъёо нь зээлийн болзошгүй бүх төлбөр, сар бүрийн төлбөрийг нэгтгэн харуулж байна. ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу энэ дүнг зээлийн гэрээний эхний хуудсанд бичнэ, гэхдээ баруун дээд буланд байрлуулна. Мэдээлэл нь квадрат хүрээнээр тойрч, энэ тохиолдолд ашиглах хамгийн том фонтоор хэвлэгдэх ёстой. Энэ бичвэр хуудасны талбайн нийт талбайн 5-аас бага хувийг эзлэх ёстой. Хэрэв та гэрээнд гарын үсэг зурахдаа том хэмжээний тоонууд хар дөрвөлжин хаалтанд байгаа бол энэ нь зээлийн нийт өртөг юм. Үүнийг энгийн байдлаар дараах байдлаар тайлбарлаж болно. Энэ бол зээлийн гэрээний үр дүнд таны төлөх нийт дүн юм. Үүнд хүү, комисс, давтагдаагүй хураамж, гуравдагч талыг дэмжсэн төлбөр зэрэг орно.

Энэ ойлголт хаанаас үүссэн бэ?

Иймэрхүү үзэл баримтлалыг бий болгох цорын ганц шалтгааныг санхүүгийн бие даасан байгууллагуудын хүчирхийлэл гэж үздэг. Тэд харилцагчдад бага хүүтэйгээр амласнаар банкууд "дагалдах хэрэгсэл" -тэй холбоотой бүх зардлын талаар мартаж, гэрээнд түшиглэхийг дүгнэсэн байна. Нэмэлт төлбөрийн хэмжээ нь бага хүүтэй байх нь үнэ цэнэ багатай байх магадлал маш бага байдаг.

Зээлийн ийм сөрөг тал нь үйлчлүүлэгчийн хэтийн төлвийг бодитой үнэлэх, өрийг төлөх чадвараа тооцоолох чадваргүй байдаг. Энэ нь гунигтайгаар дуусгавар болно. Томоохон төлбөр төлөх боломжгүй үйлчлүүлэгч өрийн бүтцийн өөрчлөлт хийхийг шаарддаг . Үүний зэрэгцээ зээлдэгчийн зээлийн түүх зовлонд хүрдэг.

Мэдээжийн хэрэг, ил задгай залилан мэхлэхгүй байхаас өмнө бүх нөхцөл байдал, илүүдэл төлөлтийг гэрээнд шууд бүртгэдэг. Гэхдээ бүх иргэд хангалттай түвшинд боловсрол эзэмшээгүй, өмгөөлөгч, эдийн засагчийн туслалцаагүйгээр үүнийг ойлгож ухаарах ёстой. Энэ бүхэн нь 2013 онд Засгийн газраас бүх санхүүгийн байгууллагуудыг зээлдэгчдийн анхаарлын төвд тавьж, зээлийн нийт өртөг гэж заасан хууль баталсан.

Чи үүнийг ойлгож байгаа гэдэгт найдаж байна. Одоо хаана сурч болох, энэ дүрсийг яаж тооцоолох тухай ярья.

Зээлийн бүрэн өртөгийг яаж мэдэх вэ?

Өмнө дурдсанчлан ийм мэдээллийг олон нийтэд нээлттэй байлгах ёстой. Менежерээс асууж болно: "Зээлийн нийт зардал гэж юу вэ?" Гэж асууж болох юм. Ямар харагдах ёстой, хаана харагдах ёстойг та мэднэ. Тиймээс та гэрээний эхний хуудсыг үзэх боломжтой. Хэрэв та зөв байрлалыг зөв байрлалаас олж харахгүй бол танд ойлгомжтой байх боломжтой. Гэхдээ та нараас юу ч нуухгүй. Шударга банк нь БЖДҮ-ийн нийлбэрийг хассангүй. Энэ нь зорилгын "цэвэр байдал" -ыг харуулж, мөн санхүүгийн зах зээлийн институцийн эерэг дүр зургийг бий болгодог.

Зээлийн бүрэн өртгийг хэрхэн тооцоолохыг ойлгохын тулд та тооцоололд юу анхаарч, юуг тооцохгүй вэ гэдгийг мэдэх хэрэгтэй.

PUK-д юу багтсан бэ?

Үйлчлүүлэгчийн төлсөн бүх дүнг бодит хүүг тооцоолоход ашигладаггүй. Зээлийн тооцоолол (тооцоологч танд хэрэгтэй) Эдгээр үзүүлэлтүүдийг оруулж болно:

• Зээлийн эргэн төлөлтийн давтамж;
• Төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээний төлбөр;
• Хүүгийн төлбөр;
• Мөнгө зээл олгох үйлчилгээ шаардлагатай 3 хүнд тааламжтай төлбөр;
• Өргөдөл, зээл олгох асуудлыг шийдвэрлэх комисс (хураамж);
• Гэрээ байгуулах үед байрлуулсан төлбөрийн картын эсвэл электрон төлбөрийн хэрэгслийг олгох зардал;
• Харилцах данс нээлгэх төлбөр.

Энэ тохиолдолд гуравдагч этгээд нь:

• Хөгжүүлэгчид;
• Шинжээч-үнэлгээч;
• Нотариат;
• Даатгалын байгууллага;

Зээлийн гэрээг хэд хэдэн жилээр байгуулахад урьдчилан таамаглахад нэлээд хүндрэлтэй байдаг тул гуравдагч этгээдийн тариф тодорхой хугацааны дараа ямар байх вэ гэдэг нь гэрээнд гарын үсэг зурах үед оршин тогтнож буй зээлийг бүрэн хэмжээгээр тооцоход хэрэглэгддэг.

Тэнд хамаарахгүй юу?

ЦХМ-ыг тооцоолохдоо зээлийн үйл ажиллагаатай холбоотой бүх төлбөрийг харгалзан үзэхгүй байх нь зүйтэй. Үл хамаарах зүйлс нь:

1. Зардал нь зээлийн нөхцөлд тооцогдоогүй боловч хуулиар тогтоосон.
2. Зээлийн гэрээний нөхцөлийг биелүүлээгүйгээс торгууль, торгуулийг төлөх.
3. Комисс нь гэрээнд байдаг бөгөөд үйлчлүүлэгчийн зан төлөвөөс хамаарна.

Сүүлчийн цэг нь дараахь зүйлээс хамаарна:

• Зээлийг эрт төлөх торгууль.
• АТМ-д мөнгө буцаах комисс. Зарим банк зөвхөн дебит карт руу шилжүүлэх замаар мөнгө гаргадаг. Үүний зэрэгцээ хэрэв та "бүх эх орондоо" АТМ-ыг бүхэлд нь буюу хэсэг хэсгийг нь авахыг оролдвол нэмэлт хувийг танаас хасах болно.
• Зээлийг мессеж, и-мэйлээр дамжуулан төлбөрийн талаархи мэдээлэл өгөх төлбөр.
• Зээлийн гүйлгээ хийхээс бусад валютаар гүйлгээ хийх шимтгэлийн хураамж. Жишээлбэл, хэрэв та рубль кредит карттай бол, Японы онлайн дэлгүүрээр худалдан авалт хийсэн.
• Комиссоос өөр зээлийн байгууллагаас зээл авах кредит сан
• Банкны үйл ажиллагааг түр зогсоох чадвар (төлбөрийн карт).

Формула

Энэ зарчмын үнэн зөв тооцоолол нь зарчмын хувьд боломжгүй юм. Учир нь бүх зүйл нь анхны зээлийн нөхцөл хангагдсан эсэхээс хамгийн бага хүртэл нь хамаарна. CPM-ийг тооцоолох заавар нь Банкны зүгээс банкны ажилтан бүр анх удаагаа бүгдийг зөв тооцоолох боломжгүй тийм том томъёо гэдгийг харуулж байна. Ердийн оршин суугчдын талаар бид юу хэлж болох вэ?

Энэ өгүүлэлд бид зээлийн үнэлгээг илүү энгийн (гэхдээ харьцангуй ойролцоогоор) санал болгодог. Тооцоологүй танд хэрэгтэй байгаа боловч тооцоолол нь их цаг хугацаа шаарддаггүй. Тэгэхээр, томъёо: UCS = SCp + Ck + N, хаана:

• Зээлийн хэмжээ - зээлийн хэмжээ (зээл);
• Sk - бүх комиссын үнэ цэнэ, нэг удаагийн, үе үе;
• P - хүүгийн хувь;
• CPM нь зээлийн нийт өртөг юм.

Энэ томъёоны бүх өгөгдөл нь байгалийн нөхцөлөөр илэрхийлсэн эсвэл зээлийн валютаар илэрхийлэгдсэн байдаг. Гэрээ бүрэн хугацааны туршид бүх мэдэгдэж байгаа утгыг нэмснээр комиссын нийт дүн тооцоолно. % -ийн хүүгийн төлбөрийн нийт хэмжээг төлбөрийн хуваарь дээрээс олж болно. Энэ нь заавал банкаар хангагдсан байх ёстой.

Зээлийн бүрэн зардлыг тооцох жишээ

Зээлийн бүрэн зардлыг хэрхэн тооцож байгааг бодитоор харцгаая. Жишээ нь:

• 320 метрийн хэмжээтэй зээл. 3 жилийн турш жилийн 16% -иар;
• Зээлийн хороо - 2%;
• Бэлэн мөнгөний үйлчилгээний төлбөр - 1,2%.

Нэгдүгээрт, та үндсэн зээлийн хүүг тодорхойлох хэрэгтэй. Үүнийг зээлийн гэрээнд харж болно. Бидний хувьд, анюти төлбөрийн аргаар илүү төлсөн дүн нь 85 цаг байна. E.

Асуудлыг шийдвэрлэх комиссын хэмжээ: 320 y. E. * 2% = 6.4 у. E.

Бэлэн мөнгөний үйлчилгээний шимтгэлийн дүнг бид мэдэх болно: (320 ам.доллар + 82 ам.доллар) * 1,2% = 4,86 у. E.

Бүх тооцооны дараа нийт дүнг тодорхойлж болно: 320 y. E. + 85 е. E. + 6.4 е. E. + 4.86 y. E. = 416.26 е. E.

Ер нь, ямар ч төвөгтэй зүйл алга. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь төрөөс санал болгож буй цогц томъёог тооцоолоход гардаг мөнгө юм. Гэхдээ ялгаа нь хэтэрхий чухал биш юм. Илүү нарийн тооцоолохын тулд та олон янзын зээлдэгч тооцоологчдыг интернетэд байрлуулж болно.

UCS заагчийн шинжилгээ гэж юу вэ?

Зээлийн бүрэн үнийг ойлгох нь зээлийг эргэн төлөх үед илүү төлсөн бодит дүнгийн талаар тодорхой ойлголт өгдөг. Тиймээс, хүүгийн түвшинтэй тэнцэхүйц хямд байх банкны бүтээгдэхүүнийг сонгож болно. UCS-ийн үнэлгээ нь маш олон хүчин зүйлийг харгалздаггүй гэдгийг битгий мартаарай. Практик дээр бүх зүйл тооцоотой ижил байж болохгүй.

Жишээ нь, хүн цаг хугацаанаасаа өмнө санхүүжилт, эргэн төлөлтийн зээлийг олж авч чадна. Энэ тохиолдолд хэтэрсэн төлбөрийг их хэмжээгээр бууруулах болно. Гэхдээ энэ нь өөр аргаар гарч ирж болно. Гэрээний нөхцөлийг биелүүлэхгүй байх нь хэтэрсэн төлбөрийг ихэсгэх торгууль ногдуулдаг. Тиймээс банкны бүтээгдэхүүнийг сонгохдоо зээлийн бүрэн өртгийн хамгийн дээд хэмжээгээр найдвартай байх албагүй тул бүх сонголтыг хийхийг хичээх хэрэгтэй.

Төвлөрсөн суурин газрын хяналт

Тєв банкны чухал їїргийн нэг нь бусад зээл, санхїїгийн байгууллагуудад хяналт тавих явдал юм. Ийм анхаарал хандуулах нь банкууд тэдний нөлөөг хэтрүүлэн ашиглахгүй байх, хүүгийн хэмжээг хэтрүүлэхгүй байх явдал юм. Үүнтэй холбогдуулан Төв банк улирал бүр шаардлагатай мэдээллийг цуглуулж, янз бүрийн төрлийн зээлийг зах зээлийн дундаж үнэ дээр гаргадаг. Бүх зээлийн байгууллагууд эдгээр хүчин зүйлсийг анхааралдаа авах үүрэгтэй. Зээлийн нийт үнэ зах зээлийн дундажаас 1/3-ээс илүү гарах нөхцлөөр банкууд авах эрхгүй болно.

Төв банкинд мэдэгдэж байгаа БХҮБ нь дундажаар дунджаар байна. Эцсийн эцэст тэдгээрийг хамгийн багадаа 100 том зээлдүүлэгч эсвэл гуравдагч санхүүгийн байгууллагуудын гуравны нэгээс авсан зээлийн үндсэн дээр тооцсон болно.