ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааны зохицуулалт

ОХУ-ын нийгмийн институт байгуулах явцад даатгалын үйл ажиллагаанд зохицуулалт хийхэд маш их анхаарал хандуулсан. Энэ нь энэ төрлийн ажлын нийгмийн ач холбогдол өндөр байгаатай холбоотой юм. Даатгалын тохиолдол гарах нь үндэсний нийт эдийн засагт хохирол учруулж болзошгүй. Даатгалын үйл ажиллагааны улсын зохицуулалт нь мэдээллээ тайлагнах, бодит үр дүн, зохицуулалтын зохицуулалтыг шалгах замаар явагддаг.

Хяналт

Даатгалын үйл ажиллагааг улсын зохицуулалт, хяналтыг урьдчилсан, одоогийн болон дараагийн хэсэгт хуваана. Эхний тохиолдолд энэ нь компаниудын лиценз олголт, даатгагчийн бүртгэлд тавигдах шаардлагуудыг хангаж байгаа эсэхийг шалгах явдал юм. Одоогийн хяналт шалгалт нь зах зээлд оролцогчийн зүгээс хууль тогтоомжийг дагаж мөрдөж буй эсэхийг шалгах явдал юм: тайлагнах, лицензийг хүчингүй болгох, бүртгэлээс брокерыг хасах гэх мэт. Дараах зүйлсийг нарийвчлан авч үзэх болно.

Даатгалын үйл ажиллагааны улсын хууль эрх зүйн зохицуулалтыг ОХУ-ын "Даатгалын бизнес зохион байгуулах тухай", Сангийн яамны тухай хуулийн дагуу явуулдаг. Энэ нь мэргэжлийн зах зээлийн оролцогч, зуучлагч, ашиг хүртэгчдэд хамааралтай.

Зорилго, чиг үүрэг, зорилтууд

Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтын зорилтууд:

• Зах зээлийн тогтвортой байдлыг хангах;
• Норматив зарчмын дагуу дагаж мөрдөх;
• Хэлцэл хийх талуудын хүлээх үүргийг биелүүлэх;
• Гадаадын компаниудаас дотоодын зах зээлийг хамгаалах;
• Татвар, төлбөрт шилжүүлэх.

Даатгалын үйл ажиллагааны улсын зохицуулалтын заавар:

• Хууль тогтоомж батлах, төрийн агентлагуудтай нийцэж буй байдалд хяналт тавих;
• Даатгагчийн төлбөрийн чадварын зохицуулалт, тэдгээрийн үүргийг биелүүлэх;
• Зах зээлд оролцогчдын татварыг төлөхөд хяналт тавих;
• Зах зээлд оролцогчдод хориг арга хэмжээ авах.

Хяналтын байгууллагууд ийм чиг үүргийг гүйцэтгэдэг:

• Бизнес эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох;
• Даатгуулагч, брокерын улсын бүртгэлд бичилт хийх;
• Тарифыг бий болгох;
• Нөөцийн хуваарилалт, гүйлгээний нягтлан бодох бүртгэл хөтлөх журмыг бий болгох;
• Норматив, аргын баримт бичгийг боловсруулах;
• Хууль тогтоох тогтолцоог боловсронгуй болгох санал боловсруулах.

Улсын хяналтын байгууллагын эрх

• Даатгуулагчаас авах, үйл ажиллагааны талаар тайлагнах, үйлчлүүлэгч, банкнаас нь авах - Санхүүгийн байдлын талаархи мэдээлэл.
• Хангалттай мэдээлэл, санхүүгийн бодит байдалд нийцэж буй эсэхийг шалгах.
• Хууль тогтоомжийн шаардлагыг биелүүлэх компаниудын зүгээс зөрчигдсөн байдлыг илрүүлэх тохиолдолд асуудлыг арилгах талаар зааварчилгаа өгөх. Хэрэв тэд хангагдаагүй бол зөрчлийг арилгах хүртэл тусгай зөвшөөрлийг түдгэлзүүлнэ.
• Даатгагч болон тусгай зөвшөөрөлгүй үйл ажиллагаа эрхэлдэггүй компаниудыг татан буулгах тухай нэхэмжлэлийг шүүхэд гаргах.

Санхүүгийн зохицуулалт

Энэ чиглэлээр дэлхийн практикт даатгалын компаниудын байнгын аудит хийгдэж байна. ОХУ-д энэ асуудлыг анхаарч үзэх шатандаа явж байна.

Даатгалын компаниудын төлбөрийн чадавхи, санхүүгийн тогтвортой байдлын талаархи төрийн зохицуулалт нь тодорхой үйлчилгээнүүдийн тариф, нөөцийн бүрдүүлэлт, хөрөнгө оруулалтын төслүүдийн үнэлгээг тооцоход оршино. Даатгагч жил бүр хүлээсэн үүргээ үнэлдэг. Үр дүн нь төрийн агентлагт дамжуулагддаг тусдаа дүгнэлтэд тусгагдсан болно.

Тогтоосон аудитын тогтолцоо байхгүй нь бүхэлдээ аж үйлдвэрийн салбарт сөргөөр нөлөөлдөг. Нөөцийг бүрдүүлэх арга нь түргэн хоцрогдож байгаа боловч бараг өөрчлөгддөггүй. Аудитыг хэрэгжүүлэх алхмуудыг зөвхөн хууль тогтоох түвшинд барьж байгуулдаг боловч зорилго, зорилт, хөтөлбөр, механизм практикт тодорхойлогдоогүй болно.

Даатгалын холбоо

Оросын зах зээлд даатгалын улсын болон бүс нутгийн холбоод байдаг. Тэдгээр нь эрүүл мэнд, авто даатгал зэрэг үйл ажиллагааны төрлүүдээс бүрддэг. Эдгээр холбоод нь зах зээлийн өөрийгөө зохицуулах нөөц юм. Тэдний гол зорилго нь хууль тогтоох үйл ажиллагаа, хамгааллын сан бүрдүүлэх, дүрэм журам, хөтөлбөр боловсруулах, үйл ажиллагааны арга зүйн дэмжлэг үзүүлэх, боловсон хүчин бэлтгэх гэх мэт гол ажлуудтай холбоотой юм.

ОХУ-ын Хэрэглэгчдийн Хамгааллын Холбоо сул хөгжилтэй байна. Үүний гол зорилго нь хууль бус компаниудыг тодорхойлох, хэрэглэгчдийн эрх ашгийг хамгаалах, дүрэм журам, даатгалын хөтөлбөр боловсруулах гэх мэт.

Хоёр талын эвлэл холбоодын үйл ажиллагааг хамтран хэрэгжүүлэх шаардлагатай. Даатгуулагчид болон тэдний үйлчлүүлэгчдийн эрх ашгийг харгалзан үзэх нь зах зээлийн хөгжилд чухал ач холбогдолтой урьдчилсан нөхцөл болно.

Дэлхийн практик

Даатгалын гэрээ нь эрх зүйн үүднээс нарийн төвөгтэй баримт бичиг юм. Онцгой боловсролгүй хүн бүх л томъёоллыг ойлгоход хэцүү байдаг. Барууны орнуудад хувь хүнтэй хэлцэл хийхэд зориулсан даатгалын үйл ажиллагааны зохицуулалт нь хуулийн этгээдтэй байгуулсан гэрээтэй харьцуулахад илүү хүнд байдаг. Сүүлийнх нь баримт бичгийн нөхцлийг дагаж мөрдөх норматив зарчмуудыг тодорхойлох чадвартай өмгөөлөгчдийг татах боломжтой юм.

ОХУ-ын бүс нутгуудад даатгалын үйл ажиллагааны улсын зохицуулалтыг орон нутгийн хяналт шалгалтын эрх бүхий байгууллагууд хэрэгжүүлдэг. Тэдний чадавхийн хүрээнд Татварын алба, Төв банк, антионополигийн кабинетуудаар дамжуулан тусламж үзүүлдэг. Европын ихэнх орнуудад хяналтын системийг ашигладаг. Канад улсад зарим асуудлыг холбооны эрх баригчид зохицуулдаг бөгөөд гол эрх мэдэл нь аймгийн засаг захиргаанд шилждэг. АНУ-д даатгалын үйл ажиллагаа явуулдаг төрийн зохицуулалт байхгүй байна. Улс бүр өөрийн гэсэн дүрэмтэй байдаг.

Системүүд

Олон нийтийн системийг ашиглахдаа даатгалын үйл ажиллагааны зохицуулалтыг компаниуд нээлттэй хэвлэлийн үйл ажиллагааны үр дүнгийн талаар тайлагнах, хяналт тавих эрх бүхий байгууллагуудад өгөх ёстой. Үйлчилгээний хэрэглэгч нь энэ мэдээллийн дагуу тухайн байгууллагын талаархи санаа бодлыг гаргаж, гэрээг байгуулахад гарах үр дүнгийн талаар шийдвэр гаргаж болно.

Энэ бол либерал систем. Тусгай боловсролгүй хүн санхүүгийн тайланг ойлгохгүй байна. Даатгагчийн өмнө гэрээг байгуулж байгаа хүмүүсийн ашиг сонирхол нь асуудалтай байдаг, ямар нэгэн байдлаар даатгуулаагүй болно. Гүйлгээний гүйцэтгэлийг хянах улсын хяналтыг хэрэгжүүлдэггүй.

Дүрэм журмын зохицуулалтын тогтолцоо нь төрөөс даатгалын үйл ажиллагаа эрхэлдэг бүх байгууллагуудад ижил шаардлагыг тогтоодог. Тэдгээр нь санхүүгийн аюулгүй байдал (хүлээн зөвшөөрсөн үүрэг хариуцлага бүхий капиталын хэмжээг дагаж мөрдөх), даатгуулагчдын өмчлөлийн хэлбэр, тайлагнах цаг хугацаатай холбоотой байж болно. Эдгээр шаардлага хангаагүй тохиолдолд компаниудад хариуцлага оногдуулна. Энэхүү схем Их Британид урт удаан хугацаанд амжилттай үйл ажиллагаа явуулж байсан бөгөөд саяхан ЕХ-д гарсан.

Материаллаг байдлын хяналтын тогтолцоон дахь даатгалын үйл ажиллагааны зохицуулалтын онцлог шинжүүд нь даатгагчид үйл ажиллагааныхаа үр дүнгийн талаар тайлан гаргаж, хяналтын байгууллага нь гэрээний нөхцөл, үнийн хувь хэмжээ, нөөцийг бүрдүүлэх журамтай нийцэж байгаа эсэхийг хянадаг. Онолоор бол, энэ үйл ажиллагааны схемд бүх гүйлгээний талуудын ашиг сонирхол ажиглагдаж, үнэ хаялцах зүйл байхгүй байна. Ингэснээр ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааны зохицуулалтыг явуулж байна.

Материаллаг систем нь нормативаас хамрах объектын тооноос илүү өргөн байна. Үндсэн зарчим нь бүх үйл ажиллагааг төрийн эрх бүхий байгууллагуудтай зөвшилцөх ёстой. Нэг талаараа ийм тогтолцоо нь даатгагчийн үйл ажиллагааг хязгаарладаг. Шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулж байгаа компаниуд хяналт шалгалтын байгууллагад батлах ёстой. Алдагдсан ашигт цаг хугацаа алдах болно. Нєгєє талаар, їйлчилгээний хэрэглэгчдийн ашиг сонирхол хамгаалагдсан.

Даатгалын бүртгэл

ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг Сангийн яам гаргана. Үүнийг хүлээн авахын тулд үйл ажиллагааны сонгосон төрлөөс хамааран эрх бүхий капиталыг төлөх, төлөх шаардлагатай байна:

• Амьжиргааны даатгалаас бусад бүх үйлчилгээнээс доод тал нь 25 мянга;
• Хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээг 35 мянга - даатгалын бүх төрлүүд;
• 49 мянга гаруй хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээ - зөвхөн амьдралын даатгал.

Эдгээр хязгаарлалтын хүрээнд бэлэн мөнгөөр шилжүүлэх ёстой. Эдгээр үнэт зүйлсийн дээр хувь нэмрийг өмчийн хэлбэр, ашиглалтын эрх, оюуны үйл ажиллагааны үр дүн зэрэгт авдаг.

Үүнээс гадна та дараах баримт бичгийг Сангийн яаманд өгөх шаардлагатай:

• Өргөдөл;
• Үндсэн хуулийн баримт бичиг (дүрэм, хурлын тэмдэглэл, улсын бүртгэлээс хасах).
• Эрх бүхий капитал дансанд шилжүүлэх төлбөр;
• Бизнесийн хэрэг ;
• Даатгалын дүрмүүд, гэрээний маягтууд;
• Тарифыг ашигласан аргачлалын талаар нарийвчлан тайлбарласан;
• Удирдагч болон түүний орлогч нарын талаарх мэдээлэл.

Эдийн засгийн үндэслэлээр үүнийг хүлээн зөвшөөрдөг:

• Бизнесийн жилийн төлөвлөгөө;
• Эрсдэлийн хариуцлагын дээд хэмжээ нь өөрийн хөрөнгийн 10 хувиас илүү байх тохиолдолд давхар даатгал хийх төлөвлөгөө;
• Нөөцийг бүрдүүлэх алгоритм ба тэдгээрийн байршлын төлөвлөгөө;
• Баланс, санхүүгийн үр дүнгийн тайлан.

Хянан зохицуулах албанд тусгай зөвшөөрөл олгох шийдвэрийг баримт бичгийг хүлээн авснаас хойш 60 хоногийн дотор гаргана. Татгалзсан үндэслэл нь баримт бичгийг хууль тогтоомжид нийцүүлэх явдал биш юм. Төрийн байгууллага энэ тухай хуулийн этгээдэд бичгээр мэдэгдэнэ.

үе

ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааны зохицуулалтыг урьдчилсан, одоогийн болон дараагийн шатанд гурван үе шаттайгаар явуулдаг. Тэд тус бүрийг нарийвчлан авч үзье.

Урьдчилсан хяналт

Нэгдүгээрт, лиценз авах хүсэлтэй компаниудын дунд сонголт байдаг. Байгууллага бүр даатгалын үйл ажиллагаа явуулах боломжгүй.

Зах зээлд нэвтрэх боломж хоёр замаар явагдаж болно. Эхний тохиолдолд компани нь даатгагчийн бүртгэлд бүртгүүлж, дараа нь үйл ажиллагаагаа эхлүүлж болно. Ил тод нэвтрэлт нь олон нийтэд зориулсан систем юм.

Хэрэв хөнгөлөлттэй аргыг ашиглах тохиолдолд хяналтын эрх бүхий байгууллагууд үйл ажиллагааг явуулах тусгай зөвшөөрөл олгох ёстой. Санхүүгийн шаардлагыг биелүүлэх боломжийг баталгаажуулсан баримт бичгийг бүрдүүлэх шаардлагатай. Энэ нь дэлхийн ихэнх оронд ашиглагддаг энэхүү схем юм.

Одоогийн хяналт шалгалт

Төрийн эрх баригчид толилуулсан нягтлан бодох бүртгэл, удирдлагын тайланг шинжилдэг . Шаардлагатай тохиолдолд нэмэлт мэдээлэл шаардагдана. Мен туунчлэн ур чадварын хувьд тесел, санал гомдол, хянан шалгалтыг хэрэгжуулэхтэй холбоотой асуудлыг авч узэх. Өөрөөр хэлбэл, даатгалын байгууллагын даатгалын үйл ажиллагааны улсын зохицуулалтыг хүлээн зөвшөөрсөн эрсдэлийн талаархи компанийн санхүүгийн чадавхийг цаг тухайд нь үнэлэх, нөөцийн бүрдүүлэлтийн дүрмийг тогтоож, тогтсон стандартуудтай хөрөнгийн хүртээмжтэй байдлыг хангах.

Хяналтын хяналт

Энэ үе шатанд гүйцэтгэлийн үр дүн нь ямар нэгэн шаардлага (ариутгал, татан буулгалт) хангаагүй даатгагчидтай холбоотой шийдвэрүүд гардаг. Энэ үе шатанд ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааны зохицуулалт нь шударга бус компаниудын үйлчлүүлэгчдийн алдагдлыг багасгах явдал юм. Хянан шалгагч нар шинэ гэрээ байгуулах, тарифын хувь хэмжээг өөрчлөх, бусад асуудлаар үйл ажиллагааг зохицуулах талаар хязгаарлалт тавьж болно. Үүнийг жороорын хэлбэрээр гүйцэтгэх бөгөөд энэ нь даатгагч зөрчигдсөн хугацааг арилгахыг шаардсан бичгээр гаргасан тушаал юм.

Хязгаарлалт тавих үндэслэлүүд нь:

• Тусгай зөвшөөрлөөр олгогдсон талбай дахь үйл ажиллагаа;
• Хуулиар хориглосон үйл ажиллагаа;
• Нөөцийг бүрдүүлэх дарааллыг зөрчих;
• Тарифыг оновчтой бус болгох;
• Хөрөнгө, өр төлбөрийн тогтоосон харьцаатай нийцэхгүй байгаа;
• Тайлагнах, бусад хүссэн бичиг баримтыг цаг хугацаа, захиалга зөрчсөн;
• Бодит өгөгдөлд өгсөн мэдээллийн үл нийцэл;
• Дүрэмд орсон өөрчлөлтийг мэдэгдэх нөхцлийн зөрчлийн, үйлчилгээ үзүүлэх журмыг зөрчих, татварын хувь хэмжээний бүтэц;
• Тусгай зөвшөөрлийг өөр байгууллагад шилжүүлэх;
• Дүрэм хэрэглэхгүйгээр бодлогыг гаргах;
• Дүрэмд заасан хугацаанаас илүү урт хугацааны гэрээг байгуулах.

Шаардлагыг дагаж мөрдөөгүй тохиолдолд хяналтын эрх бүхий байгууллага лицензийн хүчинтэй байхыг хязгаарлаж болно. Үүнийг шинэ гэрээний дүгнэлт болон хуучин үйл ажиллагааг тодорхой нутаг дэвсгэрт сунгаж болно.